행복 리스트를 이루기 위한 예산 확인 [2단계]

미래 설계

사실 미래를 예측하는 것은 쉽지 않다. 당장 내일도 어떤 일이 생길지 모르는데 어떻게 몇 년, 수십 년 뒤를 예상할 수 있겠는가? 다만 내가 바라는 미래상을 생각하고 생각할 수 있는 만큼 예상을 해야 한다. 내가 결혼을 할지, 결혼하면 몇 명의 자녀를 낳게 될지, 내가 더 좋은 직장을 다니게 될지 아니면 안 좋은 곳으로 이직하게 될지, 얼마나 좋은 차를 타게 될지, 집은 전세 일지 월세 일지 등등 정말 너무 많은 변수들이 있다. 따라서 나는 가장 많은 예산이 필요한 가정으로 정하고 예산을 확인하고자 한다.

고려해야 할 최소 "지출" 요소

• 가족 형태 : 4인 가족 - 식비, 통신비, 교육비, 휴대폰 교체비, 가전제품 교체비 등
  • 식비 : 외식비 약 30만 원(현재 우리 가족 주말 4인 외식비) + 집밥 약 40만 원(외식을 주말만 먹게 되면 집밥 가격이 더 높다)
  • 통신비 : 10만원(가족 합산 30년 이상 장기 가입자 할인 등을 활용)
  • 교육비 : 30만원[2명 x 8학기 x 학기당 400만 원 ÷ 216개월(18살)] 자녀의 시기에 따라 달라지겠지만 4년 사립 대학교 등록금만 고려
  • 휴대폰 교체비 : 약 17만원(4개 x 개당 100만 원 ÷ 24개월)
  • 가전제품 교체비 : 3.75만원 (TV, 냉장고, 세탁기 3개 x 개당 150만 원 ÷ 120개월)
• 주거 형태 : 3LDK (사는 곳에 따라 가격이 천차만별인데, 현재 거주지역 기준으로 고려함)
  • 월세 : 40만원
  • 관리비 : 15만 원(많은 세대가 거주하는 대단지일수록 가격이 싸다.)
  • 가스비 : 4.5만 원 (계절별로 상이하기 때문에 연평균으로 생각해야 함)
• 차량 유지비 : 78만 원 (우리나라 평균 차량 유지비가 월 78만 원이라는 통계를 근거)

고려해야 할 "소득" 요소

• 월급 : 기본급, 상여금, 성과급, 명절 휴가비 등
  • 기본급 : 약 200만 원
  • 상여금 : 50만 원 (연 300% )
  • 성과급 : 300만 원 (작년 기준)
  • 배우자도 동일하게 맞벌이를 한다면 위의 내용의 x2 적용
• 금융 소득 : 이자, 배당 등
  • 이자 : 현 대한민국의 상황은 선진국의 저성장 형태로 보이는 만큼 금리가 예전처럼 높지 않을 것을 생각하면 주식을 지속적으로 투자하는 것이 바람직함. 따라서 예적금 상품은 가입하지 않는 것으로 가정
  • 배당 : 현재 배당금을 목표로 포트폴리오를 계획하지 않아 기대 수익이 작다. 다만 매매차익이 예상 목표치에 달한다면 매도하고 배당금 투자를 큰 비중으로 포트폴리오를 계획하고 리밸런싱 할 계획
• 임대소득 : 월세 및 전세
  • 부동산 구입은 아직 자가도 없는 상황에서 계획하기 어렵다고 판단. 물론 집을 사놓고 월세나 전세로 내놓은 다음 우리 가족은 월세로 있을 수 있으나, 유의미한 소득을 올리기 위해서는 시간이 필요함 더불어 황금알을 낳는 거위를 죽여 집에 넣기에는 좋지 않다고 생각한다. 장기적으로 볼때 부동산보다 주식이 훨씬 큰 수익률이 발생하기 때문이다. 

• 기타 소득 : 블로그, 유튜브, 스마트 스토어 등
  • 현재까지 유의미한 수입이 발생하지 않은 관계로 얼마나 될지 가늠할 수 없음. 아마 언제까지나 현 상태를 유지할지도 모름;

예산 결과 확인

대략적인 예산을 잡고 진행해 본 결과 위의 요소를 고려했을 때 지출이 45%, 저축이 52%이다. 조금 많은 현금 비율이지만 주식에 여윳돈을 투자하면 될 것이다. 행복 리스트에서 언급했듯이 행복한 삶을 위해서 계획한 것들을 이루기 위해서는 더 많은 자금이 필요한 것도 사실이다. 그렇기 때문에 더 많은 돈을 저축해서 앞날의 계획을 이루기 위한 자금을 축적해 나가야 한다.

대략 10년 치를 생각하고 곱하기 10을 한 결과이다. 오히려 혼자 살 때보다 재정 자립 나이는 더 늘어났다... 만약 더 적극적으로 블로그를 운영하고 경매를 이용하여 부동산 투자를 성공적으로 이룰 수 있다면 예상보다 더 빨리 이룰 수 있을 것이라 생각한다.

배당금 투자는 거의 하지 않는 포트폴리오이기 때문에 거의 늘지 않는다. 다만 비배당금 포트폴리오에 중점적으로 투자를 하고 있기 때문에 나이 50살에 자산이 대략 100만 달러에 근접하게 된다. 주식시장의 성장세가 좋게 유지된다면 더 빨리 재정적 자립을 이룰 수 있을 것이다.

순지출 2,210달러 < 자산의 4%

50세 939,872달러에서 4% 룰에 따라 1년에 37,600달러를 인출하여 생활하게 된다면, 나머지 902,277달러가 8% 성장하게 될 시 974,459달러가 된다. 즉 지출보다 자산의 성장이 더 크게 된다는 소리다. 만약 1년에 한 번 37,600달러를 인출하지 않고 매달 3,133달러를 인출하게 된다면 복리의 원리에 따라 성장률이 더 클 것임을 감안한다면 우리는 연금을 받을 수 있는 55세가 되기 이전에 이미 재정적 자립을 이루게 될 것이다.

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CurryGoroke의 생각

생각보다 더 많은 소득이 필요함을 깨닫게 되는 시간이 되었다. 우리나라의 4인 가족 평균 생활비는 대략 450~500만원정도라고 하는데, 과연 우리의 근로소득 상승률이 물가상승률이 높다고 생각되지 않기 때문에 시간이 지날수록 가지고 있는 현금은 가치가 떨어진다. 자산을 대도록이면 최소한 물가상승률에 비례하여 증가하는 자산에 투자하고 싶은 이유가 바로 이것이다. 

여러분도 한번 시간이 날때 현재의 계획과 미래의 계획을 한번 계산해 보시기를 권장한다. 눈으로 살펴보는 것이 훨씬 더 가까이 다가올 것임에 분명하다고 생각한다. 

여러분의 재정적 자립을 기원한다.

 

행복리스트 작성 [1단계]

경제적 자유, 조기은퇴(FIRE) 계산기 Updated.2022.03.