은퇴 현금 흐름 계획 [3단계]

현금흐름표(현재와 미래 예상)

현재 지출 및 저축 금액

현재 순지출액이 대략 월 70만 원(예적금 및 투자금 미포함) 정도이다. 물론 지금은 극단적으로 지출을 줄인 상태라서 이 정도이다. 다만 대략적인 미래 설계를 했을 때 필요한 지출은 아래와 같이 월 270만 원 정도이다.

현재 지출 및 저축 금액

대략 미래를 위해서는 지출이 200만 원 정도 늘게 되는데 수익 대비 45%이다. 고려하지 못한 지출 금액이 분명히 있을 것임을 감안 하면 15%정도(90만원)는 더 나가지 않을까 한다. 즉 360만원의 지출이 발생하게 될것 같다. 다만 이것은 결혼하여 지출도 2배, 수입도 2배인것을 감안했을 때, 결혼을 안하면 훨씬 적은 지출이 발생할 것이다. 

필요한 현금흐름

미래를 설계한 대로 45%(월 260만 원) 지출일 때를 고려하여 진행하고자 한다. 연금저축계좌와 ISA계좌를 통한 투자는 일단 제외하고 위탁계좌를 통한 설계를 이행하고자 한다. 연금저축계좌는 특성상 55세 이후에 수령이 가능하기 때문이며, ISA는 3년마다 해지가 가능한 만큼 계산하기가 어렵기 때문이다.

나는 공격적인 투자로 매매차익을 통한 투자금 확보 이후 은퇴를 위한 배당금 투자로 리밸런싱 할 계획을 가지고 있다. 대략 10년간은 장기투자를 하고 1~2년간 분산 매도와 배당금 종목을 1~2년간 분산 매수를 하여 현금흐름을 만드려고 계획하고 있다.

투자는 TQQQ를 통해 진행하고 있다. 물론 위험한 것은 알고 있으나, 여러 가지 정보를 종합해 본 결과 야수의 심장으로 진행하고자 한다. 2012년부터 2022년까지 총 10년간의 백테스트를 진행해 보았다.

초기 자금 400달러에 매월 적립식으로 400달러를 투입했을 때 SPY보다 대략 최종 금액이 6.7배 차이가 나게 된다. 훨씬 더 큰 매매차익을 얻을 수 있다는 판단이다. 물론 앞으로도 증가할지는 모르겠으나, 우상향 한다는 믿음으로 진행하고자 한다.

TQQQ 2012~2022 Monthly balance.xlsx

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매달 400달러씩 적립식 투자를 하게 되는 경우 위와 같다. 1년 3개월간의 초창기 투자 사이에서는 SPY와 큰 차이가 없지만 그 이후 엄청 큰 차이가 나타나게 된다. TQQQ가 더 큰 감소 추세가 더 자주 일어났지만 그럼에도 불구하고 더 큰 수익률을 보인다. 마지막 2022년에는 결국 6.7배의 차이를 보인다.

4% 룰

4% 룰에 의해 은퇴시점을 생각하면 필요한 월 지출액(270만 원) x 12개월 x 25년 = 8억 1천만 원이다. 즉 월 400달러의 투자금으로 10년만 투자한다면 2021년 6월에 매도를 하면 된다고 생각을 했을 것이다. 다만 우리나라 양도세 15.4%를 생각한다면 조금 더 투자를 진행해야 함을 감안해야 한다. 따라서 2021년 8월 100만 달러가 되었을 때 매도를 진행하였을 것이다.

배당금 투자

배당금 투자를 노리는 만큼 추가적으로 4% 룰로 진행하는 것은 한 가지 방법으로 소개를 했다. 배당금 투자를 위해서는 어떤 종목을 고르느냐가 가장 중요하다고 생각된다. 

사실 본인의 투자 지침이 따로 없이 고배당을 위주로 진행하게 되면 위와 같이 매월 배당금을 주는 종목을 투자할 수도 있다. 다만 개별 주식임으로 총자산규모, 유동성, 기업 총이익 등등 확인하여야 할 것들이 많다는 점이 매우 중요하다. 언제 회사가 망하게 될지 모르는 만큼 상폐의 위험도 있다. 아직은 배당금 투자를 어떤 종목으로 해야 할지 고민 중에 있어 예시를 들고 와 보았다. 약 1.5억으로 월 160만 원을 발생시키는 위의 포트폴리오라면 만약 6억 원을 투자했다면 월 640만 원의 배당수익이 발생하여 훨씬 일찍 은퇴하고 즐길 수 있다. 매력적인 만큼 위험성도 크기 때문에 ETF로 배당투자를 하고 싶은데 사실 배당금 위주의 ETF는 대부분 3,6,9,12월에 배당하여 1,2,4,5,7,8,10,11월에는 수익이 없게 된다. 어쩔 수 없이 몇몇 배당 귀족주나 배당킹을 섞어서 포트폴리오를 계획해야 할 것 같다.

여러분들도 미래의 현금흐름을 계산해 보길 추천한다.

 

 

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